以余额宝为代表的互联网金融产品，再一次被放在了聚光灯下。昨日，北京市金融工作局党组书记霍学文在一场大会上表示，余额宝唤起了全民的金融意识、理财意识，在这一层面上“应该给它鼓掌”。而针对余额宝监管，中国人民银行调查统计司司长盛松成则表示，余额宝等货币基金投资的银行存款应受存款准备金管理。

观点一：

“应该给余额宝鼓一下掌”

在“2014全球移动金融大会”上，霍学文发言表示，无论是发展普惠金融、完善对小微商户的金融服务都要借助互联网金融来实现。

“技术改变一切。为什么今天的互联网金融会有如此的发展？就是因为技术使得它做了很多专业的事情。原来达不到的目的，实现不了的功能终于实现了。”霍学文表示，传统金融之所以效率低，是因为金融送达率不够。而余额宝唤起了全民的金融意识、理财意识，“在这一点来讲，我们应该给余额宝鼓一下掌”。

霍学文表示，移动互联网会改变金融业的管理模式、运营模式、组织模式、成本模式和利润模式，为普惠金融提供支持。

“普惠金融是中国金融综合实力提升的重要内容，不要认为普惠金融就是金融为老百姓服务一下，普惠金融是提升我国未来核心竞争力的重要机制之一。”霍学文认为，移动金融是实现普惠金融的重要平台。比如说，农村金融问题的根本解决就在于移动金融，如果靠银行去偏远山区布点，是得不到有效的金融服务的，如果想给农民提供金融服务，投入移动金融是更好的办法。

霍学文表示，要想解决小微商户、小微企业的金融问题，同样得借助移动互联网金融。而移动互联网金融与传统金融的最好的结合点就是直销平台。

观点二：

余额宝应受存准金管理

针对余额宝等互联网金融产品的监管，盛松成的观点与霍学文差别甚大，他提出，余额宝等货币基金投资的银行存款应受存款准备金管理。

“目前，余额宝等对应的货币市场基金存入银行的存款不缴纳存款准备金，而这部分存款的合约性质以及对货币创造的影响与一般企业和个人的存款并无不同。”盛松成表示，这正是此前提出“余额宝等货币市场基金投资的银行存款应受存款准备金管理”的原因。

余额宝以及市场上统称的“宝类”产品，背后对应的都是货币基金，主要投资方向在于短期债券、银行协议存款、银行承兑汇票、央票、大额可转让存单等。公开信息显示，以余额宝为例，今年2月末，其投向银行协议存款的比例约95%。

“5000多亿元的余额宝资金就有95%以上存放于银行，其影响不容忽视。”盛松成表示，“人民银行已于2011年将非存款类金融机构存放于存款类金融机构的存款都纳入广义货币M2，因此，我们认为对这部分资金实施存款准备金管理必要且可行。”

针对市场对余额宝监管涉存款准备金管理存在一定的传播误区，盛松成也表示，法定存款准备金的基础是存款，缴存的主体是吸收存款的金融机构，所以上述建议并不是指对货币基金本身征收准备金，而是指对基金存入银行的存款征收准备金，缴纳的主体是吸收基金存款的银行。

在提出余额宝等货币基金投资的银行存款应受存款准备金管理的建议外，盛松成也表示其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币基金实施存款准备金管理。

理财类APP日益受推崇专家提醒谨防风险

新华社兰州电随着互联网金融的出现，智能手机的普及和个人财务状况复杂化，各类理财类APP日益受到人们推崇，引发了全民理财的热潮。然而相关专家也提醒，用户要谨防其带来的风险。

刚刚大学毕业的陈桃，从2010年开始使用一款记账APP，她会把每一笔花费都记在上面。“这款软件挺方便的，它能分析出每个月各项花销，可以让人消费更理性。”她说。其实，不止是陈桃，越来越多的中国人开始青睐理财类APP。

记者在手机“软件管家”中输入“理财”两个字，出来了多达630款理财类APP，一款记账APP的下载量达到了1912万次。有专家表示，理财类APP受推崇有其必然性。

华泰证券银行业分析师林博程说，中国国内个人理财业务刚刚开始发展，银行等金融机构提供的个人理财业务并没有完全满足客户的要求，现在出现的理财APP是对个人理财需求最原始的补充，其受到人们推崇是有道理的。

虽然理财APP给用户带来各种便利，但相关专家也提醒用户，要格外注意理财APP所隐藏的风险。

据乌云网创始人方小顿介绍，通过正规渠道下载的APP是比较难感染病毒的，理财APP最大的风险在运营者自身的云端上。如果软件开发者的技术力量不够强，产品就很容易被黑客攻克，导致用户信息被修改或是泄露。

“开发理财APP的公司鱼龙混杂，加之监管薄弱，容易导致理财APP产品出现风险隐患。”林博程说，理财APP的运营者可以通过大数据分析，掌握消费者的消费模式，然后把相关信息卖出去，导致消费者信息泄露。

对此，方小顿提醒用户，选择理财类APP时，要尽量选择技术力量强的公司开发的产品，并通过正规的渠道下载，以防止重要信息泄露，造成不必要的损失。