余额宝如果单从高收益上去赢市场，相信银行大佬们不干，他们肯定得联合人行老爸去教育这外来的野孩子，如果这时不教育这野孩子，待余额宝羽毛丰翼后，必定形成市场寡头。如果收益低，相信客户也不干，必竟互联网金融以后的衍生品风险不可控，帐户木马及人为黑客这些风险还是蛮大的。如若从支付收单角度来看，相信银联大哥大不会同意，前期银联花了20多年搭建支付国内国际市场，此时被这野孩子这么一闹腾，他的江湖地位岌岌可危，所以银行也会强力出击，联合人行去治他。宝宝军团规模突破万亿 银行纷推基金宝抗衡余额宝

而人行呢，人行的职责是把控风险，坚守人民币货品坚挺，货币的流出流入严格监管。所以此时人行站出来话事是很有必要的，不然余额宝不受人行的监管或者发展到最后，余额宝就成了洗钱工具了，连人行都监管不了了，就很悲催了。所以前天就颁发了“中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函”
在这余额宝大闹天空的时代，我们需要双手合十去感谢他，他让我们知道我们的金融体系太久没改革了，他为我们民众自由自主理财提供了选择的平台。

但在此过程中银行、监管职能机构、民众、互联网金融企业需要清楚的意识到以下的问题:
银行需减少收费项目、增强服务意识、合理推荐理财产品；加强加快业务改革。
监管职能部门需增强、防范、把控风险、为老百姓和金融企业去洽谈，减少服务费，中间业务费用收入等手术费的减免。
民众需知道羊毛出在羊身上的道理，存款收益高了，自然贷款利息的成倍上涨了。
互联网企业需要加强风险的把控能力，未来互联网金融的衍生品风险的把控系数未来决定市场客户的跟随。

余额宝以其现有的经营模式比较难持久，它的出现原本也是建立在利用了中国金融市场上的一个差价机会，这个机会是政策的空白区，政策一旦弥补此空白，余额宝现有的机会就消失了。但余额宝的成功不仅仅是原因政策空白，最主要的基础是淘宝长期以来建立的大量客户资源，只有把握住这个资源，余额宝就可以转变模式，会有更多的发展。

美国的类似金融产品很快被淘汰，主要因为美国的金融市场十分成熟，民众的投资选择很多，如美国国债比余额宝类似产品风险小（美国政府担保），回报稳定，而且有成熟的交易市场，可以随时买卖。除此之外，美国民众的消费与储蓄的习惯也注定余额宝的类似产品很难在美国市场成功，美国中产阶级储蓄率很低，大部分收入在还房贷，大部分的储蓄金也存在自己的养老保险账户，其他剩余收入也大部分在共同基金里。所以占美国主流人口的中产阶层对余额宝的类似产品需求非常小。

综上所述，美国市场的例子很难对比中国市场，但余额宝若想保持其长期竞争力，就要利益淘宝多年积累的客户资源与信誉度，不断利用中国尚未完善的金融市场空白，来寻求市场的蓝海。

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